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險企正式接棒商業車險定價權

瀏覽次數: 日期:2015-05-31

  商車費改實施后,商業車險保費由“基準保費”、“基準附加費用”和“費率調整系數”三部分組成。“基準保費”相對固定,且至少占整體保費的一半。“基準附加費用”和“費率調整系數”兩部分將由各險企自行測算確定。

  近日,保監會批復了中國平安財產保險有限公司、中國人民財產保險有限公司、中國太平洋財產保險有限公司等10余家財險公司關于開展機動車綜合商業保險等條款和費率的申請。

  自2011年保監會發布《關于開展完善機動車輛商業保險制度調研工作的通知》,正式啟動商業車險改革以來,關于商業車險費率市場化改革(以下簡稱“商車費改”)正式實施的消息頻頻傳出,歷經4年的醞釀和反復測算,商業車險費率市場化的“靴子”終于落地。

  【商車費改正式落地】

  商業車險費率市場化并非第一次開閘。2002年,監管部門首次實行車險費率市場化后,車險行業陷入“價格戰”亂局,不僅為行業發展埋下隱患,拖賠、惜賠等嚴重影響投保者利益的問題也層出不窮。2006年,監管部門不得不再次頒布行業指導條款,收回商業車險定價權。此舉雖然在前期收拾了“價格戰”的爛攤子,但問題也隨著機動車數量激增、行業競爭加劇而來。車主普遍對車險發揮的作用不“領情”,大多數投保人仍感覺“不出險時保費高、出了險后理賠難”;與此同時,險企的車險業務也出現大面積虧損。商車費改已經到了“不改不行”的境地。

  最終,歷經4年醞釀、測算和討論,今年2月3日,保監會明確車險費率改革中基準保費計算方法,增加了費率調整系數,并下放部分費率調整權利。同時,提出5月份在山東、黑龍江、廣西、重慶、陜西和青島等6省、市、自治區正式啟動試點。

  【車險保費更趨合理】

  保監會此輪批復顯示,商業車險保費=基準純風險保費/(1-附加費用率)×無賠款優待系數×自主核保系數×自主渠道系數。其中,基準純風險保費和無賠款優待系數費率調整方案參照中國保險行業協會擬訂的費率基準執行;附加費用率預定為35%;各公司擬訂的自主核保系數費率調整方案和自主渠道系數費率調整方案均可在0.85~1.15范圍內使用。

  對此,有關專家解釋說,商車費改實施后,商業車險保費由“基準保費”、“基準附加費用”和“費率調整系數”三部分組成。“基準保費”相對固定,且至少占整體保費的一半。“基準附加費用”和“費率調整系數”兩部分將由各險企自行測算確定,“隨車”、“隨人”的風險定價模式將會更為突出。

  那么,商車費改實施后,究竟能為車主帶來多少實惠?從各地“第一單”情況可見一斑。5月20日,陽光保險辦理了商車費改后行業“第一單”。5月20日早上8點多,廣西柳工集團退休員工黃國樑在陽光財產保險柳州中心公司續保,2014年他在陽光保險為自己的愛車投保了商業車險,保費為2611元,由于近兩年沒有出險記錄,商車費改實施后,今年保費將降至2383元。5月27日,太平洋產險黑龍江分公司“第一單”僅為原保費的一半。

  【車險服務更加周到】

  “由于商業車險費率與風險更加匹配,駕駛習慣好、車險頻率低的低風險車主將享受到更低的車險費率。”太平洋產險相關負責人在接受記者采訪時表示,商車費改實施后,車險保費定價將更加公平。因為,一方面,商車費改采用了“車型定價”模式,該模式本質上是以車型作為定價的參考依據,對不同安全系數、不同維修成本的車輛區別定價;另一方面,結合“車主定價”模式,如果客戶連續3年沒有發生賠付,車險保費最多可比上年優惠40%。

  令消費者滿意的是,在車險保費定價更為合理的基礎上,保險保障并未打折扣,反而更加全面。據上述負責人介紹,此次商車費改徹底解決了此前廣受社會詬病的“高保低賠”問題。新的車險條款規定,保險金額不再由新車購置價確定,而是按投保時被保險機動車的實際價值協商確定,發生全部損失時按照保額進行賠付。其次,新的車險條款刪減責任免除事項,擴大保險保障范圍。本次條款修訂共減少15條責任免除事項,如車損險條款擴大了自然災害導致的車損承保范圍,對擁有正規駕照但由于未及時審驗而導致駕駛證失效的情形給予剔除等。

  太平洋產險相關負責人介紹說,商車費改將徹底解決“無責不賠”之爭議,為車主提供多種索賠方式。因第三方造成的保險事故,車主可向第三方索賠,保險公司應積極協助;車主也可直接向本人所在的保險公司索賠,由保險公司賠償后可代位追償。另外,今后索賠處理程序將會更為便捷。如全車盜搶險減少了駕駛證復印件、被保險人身份證復印件、道路運輸許可證或營運許可證復印件、全套原車鑰匙等索賠資料,而在此改革之前,許多車主經常由于隨車被盜而無法提供上述材料。

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